【中国平安的智胜人生万能险 有什么优缺点】是这样的 如果你保15万 当平安赔付你10万的时候 你的保险还有效 只不过保额自动降低到5W 而已 而且重疾部分好像就不能用了 只能等死亡了
我感觉这个万能险不合适 给你解释一下 你看看如果合适就上 不合适的话 可以打电话给客服咨询 不要咨询保险业务员
同时多说一句， 他所给你看的计划书中， 所谓的返还多少钱， 那些钱是累计的， 不是每次返那么多 。 当你第一次取过后， 后面的就非常少了 。
我给你解释一下万能保险是怎么回事吧， 但你都得看完才行 。 我以平安的万能保险为例为你解释 。 一来平安的万能据统计是利息最高的， 二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险， 我看过他的条款， 所以比较清楚 。 不过大同小异了 。 都差不多 。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍， 因为平安的员工和口水比较多， 我来领教 。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险 。
1、每年6000， 可以存终身， 但是一般存10年就OK了， 就可以享受终身的保障 。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本， 其余的都以现金价值的方式给您计息， 我们的利息比银行的高 。
3、假设我20岁， 那么您的保障将会达到15万， 包括死亡及大病 。
4、现金价值部分可以随时领取， 那钱本来就是您的呀， 不过一年只能免费领两次， 第三次就收手续费 。
以上说的应该没错吧， 我想不应该有不赞同的， 即使有补充， 也是微不足道的小地方了， 应该我说的没有原则性错误 。
现在揭秘万能险的黑暗之处 。
第一、什么是保障成本， 什么是现金价值， 为什么要与传统险分开， 引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分 。
现金价值：6000元-保障成本， 剩余的部分 。
为什么与传统险分开， 引入现金价值概念， 就是骗呀 。
举例：传统险， 比如我交给保险公司5000块， 保我死亡， 10万， 反正我在保期内正常死亡， 你就要赔付我10万元钱， 即使有争议， 也是手续或条款问题 。
万能险， 比如我交给保险公司6000块， 保我死亡， 10万， 虽然我的保障成本只有3000块， 但如果我死亡了， 保险公司依然只赔我10万， 现金价值是不退的 。
传统险， 我交5000保10W死亡， 我不管保险公司经营效果如何， 反正我死亡你就要给我10万块， 你不能再收我的钱了 。
万能险， 我交6000保10W死亡， 说是保障成本只有3000块， 但如果保险公司经营效果不好， 他就可以无限制地扣除我的保障成本， 甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能） 。 现在当然没有这种情况， 但不是说以后也不可能有 。 一旦时间价值扣除完毕， 我的保单就可能提前被终止 。
第二， 现金价值可以随时取吗？
可以， 但是影响你的保额 。
例如：你保单中的现金价值为6W元， 保额为10W元 。 现在你想取出5W（不能都取， 因为他要扣你保障成本的， 而且是每日扣取且扣取额度没有上限， 一旦没的扣了， 你的保险也就作废了） 。 那么当你取出5W时， 你的保额还是10W吗？不是了， 你的保额就剩下5W了 。 如果你想恢复成10W， 那么你就要把取出来得5W再补回去 。
第三， 现金价值的利息高吗？
不知道， 一方面利息并没有签在合同里， 而是一个计划书而已， 计划书不算合同；另一方面， 利息再高又如何， 只要你取了， 就影响保额， 等于里面生出的利息是给保险公司生的， 跟你没关系 。
第四， 越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了 。
举例：20岁， 6000元交10年， 保15万 。
从静态财务分析法来看， 当我30岁时， 付出了6W的成本， 当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧）， 保险公司赔我15万 。 我净赚9W 。
从动态财务分析法来看， 当我30岁时， 付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计）， 当我70岁时死亡， 大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了， 赔死了快 。
今年是2011年， 如果你手中有2W块钱， 应该不足为奇吧， 现在让你倒退40年， 1971年， 那时你要有2W， 想想是什么概念 。
这就是时间价值， 从中国CPI的涨幅来看， 只赔不赚 。
当然了， 很多人说， 买保险是买保障， 这话没错， 但是我有保障吗？你是业务员， 不是理赔员， 你不能向我承诺理赔的事宜， 这就是没保障 。
同时， 你不将所有的不利因素向客户说明， 这也是没保障 。
最后， 给所有保险业务员出一道题， 假设我20岁， 每年缴纳6000元现金， 连续缴纳10年， 以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准， 以国家CPI涨幅为依据， 如果我保15W， 请问， 我在多大岁数时死亡， 正好不亏？换句话说， 我在多大岁数前死了， 就值了， 在多大岁数时死亡， 就亏了？谢谢， 我已经有答案喽， 答案很另类， 小熊很震惊 。
答案揭晓一下吧， 省的你再给我回帖 。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵） 。
20岁开始缴纳， 每年6000元， 保15W， 你的盈亏平衡年限为20年 。
30岁开始缴纳， 每年6000元， 保12W， 你的应聘平衡年限为18年 。
也许你会说， 不错呀， 至少能保障我20年呢（以你20岁来计算） 。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了 。
1990年 全国平均寿命为68.55岁， 男性66.84岁， 女性70.47岁 。 最低省份西藏， 平均59.64岁， 男性57.64岁， 女性61.57岁 。
2000年 全国平均寿命为71.40岁， 男性69.63岁， 女性73.33岁 。 最低省份西藏， 平均64.37岁， 男性62.52岁， 女性66.15岁 。
也就是说， 假设你是20岁男性（你25岁， 自己算一下就OK了）， 当你的保险自2011年交到20年得时候， 你正好40岁 。 如果这是死亡， 你不赔钱， 保险公司也不挣钱（静态算法， 动态算法你就赔了） 。 如果早死， 你就挣， 晚死保险公司就挣 。
如果正好你40岁死亡， 那也就是说在2031年你死亡时， 你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年 。
这还用他保， 我保都保你了 。
如果买这款保险， 看重的是， 10万元的重大疾病保障呢？
我感觉这款保险的重疾不好 。
我给你分析一下 。
这款保险所保的重疾应该是男性28种大病和女性30种大病 。
这里有一个问题， 什么是大病 。
大病是社保里所规定疾病的种类 。 但是否这款保险里规定的和社保规定的一致呢？
不一致 。 这里偷换概念了 。
偷换概念主要有三个方面 。
第一方面， 社保的大病是根据时间的推移及医疗技术的进步不管变化的 。 而商业保险不是 。
商业保险的大病是不动的 。
例如：天花， 这在刚解放的时候简直就是不治之症， 但现在呢？根本不算事 。
所以你怎么知道现在的大病在20年后是否还叫这个名字， 或者会不会出现新的病种了呢？
因此， 一成不变的合同， 不适合现在的时代发展了 。
今天你保心脏病， 也许明天医疗技术进步， 就不叫心脏病了， 而是叫其他的名字， 那保险公司是不赔的；今天你感觉癌症很可怕， 也许明天癌症跟感冒发烧一样常见， 容易治愈了， 那保险公司依然不赔；今天没有的病种， 明天可能会列入医保大病体系， 但保险合同是不给添加的 。
第二方面， 广义解释， 狭义理赔 。
比如大病中有这么一项， 是心脏病 。
按通常解释， 只要因心脏出现问题， 都应该属于心脏病范围， 应该理赔 。
但希望你看看他的合同条款， 经常是心脏病（心肌梗塞等）这么写 。 那么这是什么意思呢？
就是说只保你心脏病中心肌梗塞这一项 。
心肌梗塞在心脏病中的比例不足5%， 而且一旦发病立刻OVER 。 如果不OVER， 就很难认定 。
所以大病等于保死， 一直在民间有这样的流传， 是不无道理的 。
其他疾病也一样 。 这就是为什么保险业务员让你填投保单， 而不给你合同看的原因了 。
第三， 要求过程， 忽视结果
可能你一看不明白是什么意思 。 我给你解释一下 。
保险有两种形式， 一种是保结果， 如航空险 。 只要坠机， 不管你是在坠机是摔死的， 还是吓死的， 还是坠机后没死， 但被火烧死的， 或者被抢救出来了， 但抢救无效死亡， 他都要理赔 。 这叫保结果 。
而大病险是保过程 。
至于你得了癌症是否他就要理赔呢， 不是 。
你必须符合医疗上的癌症要素才进行理赔 。 比如癌细胞的位置， 扩散程度， 就诊医院， 医生结论， 是否化疗等等 。 缺一不可 。
这是和社保最不同的地方， 也是最容易打官司的地方 。
如果你不是学法律或者学医的， 最好找专业人看看条款再说 。